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在手机银行的操作过程中，用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后，SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密，然后指示手机向GSM网络发出短信。

GSM短信系统收到短信后，按相应的应用或地址传给相应的银行系统，银行对短信进行预处理，再把指令转换成主机系统格式，银行主机处理用户的请求，并把结果返回给银行接口系统，接口系统将处理的结果转换成短信格式，短信中心将短信发给用户。

为什么手机银行不能转账如下：

1，手机上自己开通的没办法转账的，要先到银行柜台去签约了才能有转账权限。

2，手机银行，就是指在手机上可以办理相关银行业务，是一种方便、快捷的崭新服务，也称为移动银行。