商车费改已经推行近一年时间了，一方面，保费下降，中小险企承压将更严重，车险承保合计亏损54亿元；另一方面，行业的获客成本进一步上升。
▲各方不满现状
保监会发布的数据显示，2016年第一季度，首批试点地区车险综合成本率为94.18%，同比下降1.32个百分点，较试点前下降2.09个百分点；第二批试点地区车险综合成本率为94.37%，同比下降1.66个百分点，较试点前下降2.26个百分点。
面对这平稳的数据，一位大型财险公司车险业务人员直言，这或许只是表面上的平静。上述财险公司高层表示，车险费改试点实施后，保险公司的经营状况与此前设想的甚至相反，保费是下降了，但是费用却上升了，而且上升得非常快。
来自一份业内交流数据显示，2016年1月，车险综合成本率100.6%，同比上升0.91个百分点；综合赔付率56.81%，同比下降5.44个百分点；综合费用率43.79%，同比上升6.35个百分点；直到3月，这一数据也并无明显变化，综合成本率99.16%，综合赔付率58.14%，综合费用率41.02%。
今年1月，也是第二批费改试点的开局之际，保险公司也许想借此抓住宣传窗口期。综合费用率上升，最主要原因是各家公司通过高额补贴来占据市场，其中补贴包括中介的手续费、业务员的激励以及客户的补贴等。
该人士举例称，由于部分4S店的新车用户较多，从而形成较高的议价能力，保险公司不想放弃新车保单这一块，就会抬高渠道费，山东甚至河北等个别地区，销售渠道可获得的返点甚至达到50%-55%。
行至今年3月，车险行业综合成本率降至99.16%，理赔部门做了相当大的努力，上述大型财险公司车险业务人员也告诉记者，今年以来，理赔工作尤其难做，这一块比以往不断趋严。上述管理层甚至直言，车险公司从未如此重视理赔这一环节，理赔的同事基本天天加班，领导层也在不断施加压力，因为这一环节已经决定了保险公司未来的命运。
尽管如此，目前大家的努力却未得到各方的满意，消费者、修理厂、配件商甚至保险公司，他们对于现状都不满意。首先是消费者，认为我交了1000元的保费当中，有三四百元是其他费用，这个费用对自身而言公平吗？真正用于赔付的可能只有五六百元，消费者者不愿为其他费用买单，而修理厂同样经营困难。保险公司收了保费之后，包括系统的建设、营销的费用，最终发现自己也很难做到营利。
既得不到消费者的认可，保险公司也在挣扎的边缘，除了大型险企中，人保等盈利水平提高，大部分保险公司净利放缓甚至下降，2015年报告显示，超九成险企的车险业务出现亏损。
▲服务无法与消费者支出匹配
上述不愿具名的保险研究学者告诉称，造成现在这种状况，监管与机构都有责任，首先监管层没有业外监管的权利，而且对于业务监管可能存在一些不到位的问题。
个别大型保险公司由于此前盈利水平较好，因此在营销费用上更加财大气粗，中小公司为了获客，只能付出更高的成本，这也不难理解，为何车险公司的综合成本率居高难下，费率市场化试点以后，行业的获客成本进一步上升；另一方面则是保费的下降，长此以往，保险公司自然也将处在夹缝中生存，经营状况堪忧。
如此一来，保险公司获取的保费对应的服务无法与消费者支出匹配。 除了线下渠道以外，一些线上的平台也开始参与车险整个链条，近年来包括车车、ok车险、最惠保等比价平台进入人们的视线。
在张学辉看来，单纯的比价，补贴在车险领域很难立住脚跟，因为购买车险是低频事件，一年一次，通过补贴并不能增强客户的黏性，最终还是取决于线下服务，凡是有理赔经验的客户都会发现，他们更倾向选择服务方便、声誉好的公司投保，车险的核心竞争力在于服务体验，而不是单纯的比较价格。
