现在最火的词是“负债”，因为疫情已经进入了国债时代，所以不要怕负债的朋友。债务发生后，我们可以通过停止还债的方式，与银行协商逐步减少债务。比如延长还款时间，停止还本等等，都是可以做到的。最终目的是减轻债务压力，回归正常生活。
协商还款的法律依据
为什么可以和银行协商还款？甚至免除所有利息和罚息！这里的法律依据是什么？依据2010年7月22日颁布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条。
首先，什么是特殊情况？
住院，坐牢，欠债都是特例。
确认信用卡欠款金额超过持卡人还款能力”意味着我现在欠的钱真的没有还。比如每个月要还银行1万元，月薪3000元只有1000元，超出了我的还款能力。“持卡人仍有还款意愿，发卡银行可与持卡人平等协商达成个性化分期还款协议”这句话的意思是，你要时刻与银行保持联系，不要失联，向银行表达还款意愿，但我暂时无法按期还款。
如果你想避免所有的利息和罚息以及本金分期，你应该做好这四个步骤。
上面我们讲了协商还款的法律依据，有法可依，所以协商还款肯定可以做！
那么，你是怎么做到的呢？有四个步骤:
第一步:通知机构，申请协商还款。
我们需要知道拖欠的本金、利息和罚息的总额。所以我们在问银行客服的时候，要问这张卡是否过期了。一般情况下，每期都有利息，利息也要计入分期还款，但有些分期利息不能减免，要额外计算。
弄清楚所有具体数字后，再算出要分多少个阶段，这样就可以接受阶段了。
你想好了，告诉银行客服我要协商还款，然后让银行客服登记，等银行回电。
银行的回访时间有快有慢，所以欠钱逾期一定要及时和平台沟通，越早处理越方便。比如上海浦东发展银行和交通银行逾期超过3个月，申请协商还款会很麻烦。
第二步:接到银行电话，按银行要求提交资料。
银行表示需要在7天内提交纸质文件，不能按期提供的，协商还款额度给其他人。在这一集的补充下，我们队里的一个二本没有当回事，以为是银行吓到人了，其实不是。银行真的说到做到。结果这个会员一拖再拖，最后协商还款失败，只好全额还款。
所以，一定要把握好这个时间。比如上海浦发银行需要材料证明，我们必须在3天内提交给他。否则，一旦过了期限，银行会在系统中把你标记为“协商失败”，然后系统就会进入催收阶段。
第三步:再等银行电话。
我们提交信息后，银行会开始审核，审核后给我们回电话。这是谈判成功的时候。
第一次电话代表还在协商过程中，他们会主动问你要几期，要多少钱。
第二个电话会告诉你是否申请成功协商还款，基本成功。
那么你要确认三件事:还款期限、还款金额、减息。当你告诉银行时，这些数字应该被记录下来。你也可以自己录音，以免银行反悔。
第四步:签署计划。
方案的签署方式有三种:录音、电子协议、纸质协议。
大多数银行会使用录音，他们会一直录到你的债务结清日。
目前只有平安银行在使用电子协议，其他银行目前没有看到。有的时候，平安银行会让你先协商好第一期还款后再签电子协议。
还有5家银行会让你线下签纸质协议，分别是:中国工商银行、邮储银行、农业银行、中国建设银行、中国银行。其中，ABC和建筑有时不需要纸张。
签字后，就是正式还款。协商还款后逾期，会面临两种情况:
1、疯狂打电话催收。
2.银行觉得你再对他失去信心很难受，他会直接起诉你。
所以在协商还款的时候，一定要慎重考虑自己的还款能力，不要把它当成儿戏，以为自己可以继续逾期，逾期的后果会更严重。
协商还款过程中的常见问题
1.银行不同意协商！
这里有一个知识点。银行托收可分为内部托收和外部托收。
基本上银行的外部催收不同意协商，银行的外部催收和内部催收的权限是不一样的。因为很多外部提醒都是第三方催收，所以都是有效的。比如有一万块要收，如果能收回来，他和银行分摊比例。市场上常见的是，股比是3/7点。你认为银行会得到70%吗？可惜不是。7!回拨1万，7000是外面的。甚至一些外包公司得到更多。
其次，外部提醒的权限不够。银行内部催款权限最多可以给你60期，外部催款最多只能给你6期。
所以外部催款一般不愿意和你协商还款。最重要的是利益因素。人们想赚钱。他们会想尽办法让你先还一部分。尽可能多地还钱，这样他们就能得到佣金。简而言之，在外部提醒的情况下很难协商。
但是这个问题能解决吗？也有可能！你很难咬到自己。适当地说一些激烈的话。强迫他们协商你想要的阶段数。这里有一个重点:一定要先讲期数，再讲减免税，循序渐进，不要搞混了。
问题2:客服不接受。
也许你没有把目的说清楚，或者你拨错了号码。
协商还款是有法律依据的，也就是说国家给我们和银行协商的权利，所以他们没有理由拒绝我们的申请。如果拒绝，只有一种可能:你找错人了！别灰心，别放弃，继续打电话！
问题3:是否联系家人协商还款？
银行会打电话给你的家人，但你可以打电话给银行的客服，告诉他们停止提醒你。“停止提醒”这个词银行里的人都很熟悉。让他们好好登记，表示愿意偿还。如果有问题，他们可以直接找自己，不要给我家人打电话。这样做之后，银行会停止给你的家人打电话。
以上就是本次协商还款系列的全部内容。我是老宋。关注我，多了解债务。有问题请留言或者私信我。
